Что мне делать, если есть вероятность потери дохода и совсем нет накоплений?
Первое и самое главное — отбросить эмоции в сторону. Вам нужен холодный расчёт и принятие верных решений. Начнём по порядку.
1. Потеря работы
Определите причину потери работы: дело в Вас, в компании или отрасли в целом?
- если компания сокращает часть персонала, узнайте: почему именно Вы и как изменить принятое решение? Предложите взять на себя дополнительный функционал, предложите идею по оптимизации затрат компании, тем самым показав компании Вашу ценность;
- если проблема в компании или отрасли, то изучайте вакансии конкурентов и своих партнеров. Например, Вы работаете в страховой компании и страхуете корпоративные автопарки, можно посмотреть вакансии не только в страховых компаниях, но и в лизинговых, в автосалонах, в таксопарках, в банках, т. е. там, где Ваши знания и опыт могут быть востребованы.
Ресурсы, которые Вам помогут понять ситуацию в отрасли: Ростат, Ромир, GFK, деловые издания РБК, «Коммерсант», «Ведомости». Еще хорошим источником информации могут быть годовые отчеты крупных публичных компаний. Там Вы можете прочитать их видение про развитие отрасли, узнать о рисках и иных факторах, которые будут влиять на отрасль в будущем.
2. Финансовый план
Если Вы уже знаете, когда наступит последний рабочий день, то Вам необходимо произвести расчёт всех сбережений, доходов и расходов, а именно:
- сбережений (деньги на счетах в банках, брокерских компаниях, наличные, валюта и иные имеющиеся финансовые инструменты);
- доходов (от сдачи в аренду недвижимости, выплата за неотгулянный отпуск, выходное пособие по сокращению, проценты по вкладу, алименты, пособие по безработице и т. д.);
- расходов (коммунальные услуги, платежи по ипотеке/кредиту, платежи за аренду недвижимости, продукты, лекарства и т. д.).
По итогам проведенного финансового анализа Вам необходимо составить два плана.
Первый сценарий зависит от ответа на вопрос: сколько месяцев Вы сможете прожить на имеющиеся сбережения/доходов при сохранении расходов на текущем уровне?
Второй сценарий включает в себя отказ от всех трат, кроме жизненно важных (продукты, лекарства, оплата жилья).
Коронавирус приводит к разрушению не только человеческого организма, но он также разрушительно действует на экономику. Исходим из имеющихся данных: Китай купировал распространение вируса за 4 месяца, вакцину человечество ждет в течение 8-10 месяцев. Ориентируясь на эту информацию, рекомендую иметь финансовый запас на 6-12 месяцев жизненно важных затрат.
Бесплатный способ составить финансовый план — это использовать Excel или ручку с бумагой. Более подробно про финансовый план Вы можете прочитать на портале Вашифинансы.рф. Также можно использовать различные приложения, которые Вы можете скачать в Appstore и Google Play, забив в строку поиска слова «домашняя бухгалтерия»; есть как бесплатные, так и платные планировщики.
3. Биржа труда
Следующий шаг — это обратиться на биржу труда Вашего региона. Изучите на сайте, какой комплект документов нужно предоставить, и записывайтесь на прием. Иногда люди стесняются идти на биржу труда из-за психологических комплексов. Отбросьте эти мысли, если они у Вас появились. Биржа труда — это обычная процедура, как сходить к стоматологу, если болит зуб. В этом нет ничего постыдного.
Единого портала с информацией о бирже труда не существует. У каждого региона свой информационный ресурс. Например, в Москве это https://czn.mos.ru/.
4. Поиск работы
Не ждите, пока работа найдет Вас, а ищите её сами. Подготовьте свое резюме, разместите на всех возможных площадках, рассылайте резюме в компании, в которых Вы хотели бы работать. Кризис — не время опускать руки, это время для новых возможностей и более усердного труда.
В этом Вам помогут такие ресурсы, как hh.ru, rabota.ru, superjob.ru, rabota.yandex.ru и иные.
5. Подработки
Пока находитесь в поисках постоянной работы, ищите подработки. Устройтесь курьером, таксистом, грузчиком или, если есть возможность, оказывайте свои услуги по профессии на временной основе.
Временную работу Вы можете найти на таких ресурсах, как https://profi.ru/, avito.ru, Яндекс.Услуги, freelance.ru и т. д.
6. Самозанятый
Может, самое время заняться любимым хобби на профессиональном уровне? Попробуйте продавать торты, шить платья на заказ или иной вид деятельности. Подумайте, какая услуга может быть востребована в вашем городе в текущий момент. Не рекомендуется делать существенные инвестиции в свой проект, т. к. предпринимательская деятельность сопряжена с рисками и возможны потери всех инвестиций.
Для продвижения себя создайте простой сайт, используя конструктор сайтов (tilda.cc, wix.com и т. д.), создайте страницу в популярных соцсетях и начинайте продвижение среди друзей, знакомых, договаривайтесь о рекламе по бартеру и используйте иные способы продвижения.
7. Смена профессии
Если Вам трудно устроиться по своей профессии, может, пора её сменить? Подумайте, какая профессия Вам нравится. Изучите рынок труда, какая там зарплата на начальном этапе и когда наберетесь опыта. Узнайте, как обучиться этой профессии. Можно ли за счет самообразования или нужны курсы по повышению квалификации? Узнайте на бирже труда, обучают ли у них этой профессии, ведь тогда это обучение для Вас будет бесплатным.
Ресурсы, где есть как платные, так и бесплатные курсы: Geekbrains, Нетология, Яндекс.Практикум и иные.
8. Жильё
Если у Вас собственное жилье, то можете этот пункт пропустить. Тем, у кого жилье в аренде, имеет смысл изучить вопрос переезда в квартиру с более низкими арендными платежами. Тем, у кого жилье в ипотеке, стоит обратиться в банк с просьбой произвести реструктуризацию или предоставить ипотечные каникулы. Если любой ипотечный платеж для Вас становится неподъемным, рассмотрите вариант продажи жилья и покупки другого, исходя из Ваших финансовых возможностей.
Рынок недвижимости можно изучить на следующих сайтах: Авито.ру, Циан, Яндекс.Недвижимость.
9. Кредиты (ипотека)
Изучите вопрос реструктуризации или рефинансирования кредитов, если имеются. Ваша цель — снизить ежемесячные платежи или их заморозить на определенный период. Если при оформлении кредита Вы приобретали страховку, изучите риски, которые она покрывает. Иногда люди не знают, что у них включен в страховой полис риск «страхование от потери работы». Тем, кто не пользуется кредитными продуктами, рекомендую завести кредитную карту с максимальным беспроцентным периодом (сейчас есть предложения до 120 дней), которая может стать Вашей палочкой-выручалкой в период кассовых разрывов. Пока у Вас есть постоянный доход, Вы можете получить более низкую процентную ставку и больший кредитный лимит, чем когда Вы станете безработным.
Изучите сайты банков в разделе «Реструктуризация», используйте агрегаторы, такие как sravni.ru, banki.ru, которые анализируют сразу множество банков.
10. Иные источники дохода
Может, Вам задолжало государство? Изучите, какие налоговые вычеты Вам полагаются (за жилье, за % по ипотеке, за оплату обучения и т. д.). Вспомните, может, Вы кому-то давали в долг и Вам не отдали? Или Вы заявили в страховую компанию царапину на бампере, но так и не сделали ремонт? Покрасить бампер можно, когда будут лучшие времена, а сейчас можете получить страховую выплату в виде денежной компенсации (если такой вариант выплаты предусмотрен Вашим договором страхования).
С перечнем налоговых вычетов Вы можете ознакомиться на сайте ФНС.
11. Продажа пассивов
Опишите свое имущество и подумайте, насколько оно Вам в реальности нужно. Например, у Вас в гараже стоит мотоцикл, на котором Вы ездите один-два раза в год, может, его лучше продать? Или Вы купили себе машину в кредит и потеряли существенно в доходе, а теперь обслуживание машины и проценты по автокредиту становятся для Вас существенными. Продайте и купите машину подешевле, но уже без кредита или откажитесь от автомобиля вовсе.
Используйте для продажи различные площадки в зависимости от того, что продаете: Авито.ру, ЮЛА, Авто.ру (только для продажи транспорта), ЦИАН (только продажа недвижимости) и иные.
12. Финансовые хищники
К сожалению, в нашем мире вводятся финансовые мошенники, которые, как хищники в животном мире, ищут жертву с ослабленным состоянием. Ваша задача в кризисный период жизни — не вкладывать свои накопления в сомнительные финансовые продукты с высокой доходностью из-за желания быстро заработать много денег и компенсировать расходы. Не рекомендуется брать займы в микрофинансовых организациях из-за высокой процентной ставки. Исключать любые займы под залог имущества, если это не банк. Если займ под залог выдает банк, то взвесить все за и против такой сделки, особенно если это касается единственного жилья.
Реестр всех финансовых организаций РФ опубликован на сайте Центробанка. Проверьте наличие на сайте, наличие лицензии, не входит ли организация в перечень банкротов. Поищите отзывы в интернете, нет ли за последнее время высокой активности и негативных отзывов. Отзывы можете поискать на banki.ru (различные финансовые учреждения), asn-news.ru (страховые компании) и т. д.
Чернов Андрей, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности
