Стоит ли брать кредиты, ипотеку, открывать кредитные карты, рефинансировать текущие долги?
В период нестабильности, распространения карантина и разгорающегося экономического кризиса все острее встает вопрос управления кредитами. Возникают вопросы: брать или не брать, отдавать досрочно или подождать? Давайте разбираться.
Стоит ли брать кредиты или открывать кредитные карты?
Кредиты уж точно набирать не стоит, поскольку нельзя точно сказать, сколько продлится текущая нестабильная обстановка в России и мире. Кроме того, неизвестно, как именно это скажется в дальнейшем на экономике в целом и на вашей конкретной ситуации в частности. Поэтому дополнительная долговая нагрузка может стать непосильной: кредит платить придется, а что будет с зарплатой, неизвестно. Сейчас лучше сконцентрироваться на накоплении подушки безопасности в размере трех месячных расходов (если ее нет) и постараться тратить подушку минимально, если она есть.
Стоит ли брать ипотеку?
Во время кризисных моментов можно найти очень заманчивые предложения на рынке недвижимости. В общем-то, все эти рекомендации относятся и к другим покупкам, которые вам реально необходимы. В таком случае можно рассмотреть возможность ипотеки, но тогда стоит понять, насколько вы к ней готовы.
Во-первых, у вас должна быть подушка безопасности — минимум 3 ежемесячных расхода, но в условиях кризиса и кредитной нагрузки лучше 6-12.
Во-вторых, стабильная работа. Госучреждения, большие корпорации и, что наиболее важно, — потребность компании в вас. Если вы незаменимый сотрудник и профессионал, риски снижения заработной платы или увольнения существенно снижаются.
В-третьих, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% вашего дохода, тогда при снижении ваших доходов у вас будет больший запас прочности и возможность оплачивать кредиты.
Стоит ли рефинансировать текущие долги?
А вот что касается рефинансирования, сейчас хорошее время для снижения процентной ставки по кредиту. В связи с возможным ростом инфляции ставка ЦБ в ближайшее время вряд ли опустится, а, вероятнее, даже поднимется. В связи с этим лучше рефинансировать свои долги под меньший процент. В таком случае вы не только уменьшите проценты по вашему кредиту, но и снизите платеж, что очень важно в текущий момент.
Подводя итог:
- Если есть кредиты и процентная ставка выше 12%, то стоит рассмотреть возможность рефинансирования долгов, тем самым оптимизировав свою кредитную нагрузку.
- Если планировали брать ипотеку или делать другие крупные покупки в кредит, то обязательно подготовьтесь к кредиту или отложите покупку на потом.
- Лучше воздержаться сейчас от кредитов на iPhone, бытовую технику и другие не столь необходимые в данный момент вещи.
- Обязательно накопить, если еще не накопили, подушку безопасности в размере хотя бы трех ежемесячных расходов.
И помните главное правило: кредит как финансовый инструмент помогает в стабильных экономических условиях и может навредить во время турбулентности.
Максим Долмачев, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности
